美國參議員推動新生兒普惠儲蓄帳戶法案：改變未來的財富積累方式

 美國參議員泰德·克魯茲（Ted Cruz）與另類資本（Alternative Capital）創始人兼首席執行官布拉德·格斯特納（Brad Gerstner）正在聯手推動一項具有變革性的立法——《投資美國法案》（Invest America Act）。這項法案旨在為每位美國新生兒建立一個普惠儲蓄帳戶，通過政府初始種子資金和私人捐款，幫助年輕一代積累財富，並成為美國自由企業制度的利益相關者。這一舉措被視為促進財富平等、提升經濟參與度的重要一步，同時也可能重新定義美國年輕人對資本主義的看法。

法案的核心內容

《投資美國法案》的核心理念簡單而富有遠見：為每位美國新生兒在出生時創建一個私人、稅收優惠的投資帳戶。根據法案細節，聯邦政府將為每個帳戶提供1,000美元的初始種子資金。隨後，家人、朋友和雇主每年最多可向該帳戶捐款5,000美元，這些捐款將以稅收遞延的方式增長。帳戶持有人在年滿18歲後可以開始提取資金，具體用途和提取規則因法案版本而異。

參議員克魯茲在接受採訪時表示，這項法案不僅為每個孩子提供了複利增長的機會，還讓他們從小就成為美國經濟的參與者和利益相關者。他說：“這就像為孩子們打造一個401K計劃。通過這種方式，我們讓每個孩子都有機會快速攀登經濟階梯，積累財富，並感受到作為投資者的力量。”

根據克魯茲的預測，如果一個新生兒的帳戶從1,000美元起步，且每年獲得5,000美元的捐款，以7%的年化回報率計算，到18歲時，帳戶餘額可達到約170,000美元；到35歲時，餘額可能高達700,000美元。這種長期財富積累的潛力被認為是法案最具吸引力的特點之一。

立法進展與成本估算

《投資美國法案》已取得重要進展。2025年5月16日，眾議院稅務委員會（House Ways and Means Committee）發布了其2025年稅收法案的初稿，其中納入了《投資美國法案》的核心內容。這一進展被克魯茲和格斯特納稱為“重大勝利”，標誌著該法案向成為法律邁出了關鍵一步。

格斯特納在接受採訪時透露，美國每年約有370萬名新生兒。如果為每個新生兒提供1,000美元的種子資金，年度成本約為37億美元。他將這一數字與軍事項目成本進行對比，指出這低於某些單一武器系統的費用，是一項“微不足道”的投資，卻能為每個美國孩子提供參與經濟的機會。他強調，這是一個由私營部門主導的計劃，政府的角色僅限於提供初始資金並制定框架，隨後由私人捐款和市場力量推動帳戶增長。

提取規則與靈活性

關於帳戶資金的提取，法案提供了靈活性，但也設有一些限制，以鼓勵長期投資。根據克魯茲提交的版本，帳戶持有人在18歲時可以選擇提取全部資金，用於任何目的。然而，眾議院版本對此進行了修改，規定18歲時最多可提取帳戶餘額的50%，且僅限於“合格支出”，例如教育、購房或創業。其餘資金則需等到25歲或30歲才能提取。具體的提取年齡和規則仍有待參眾兩院進一步協商確定。

格斯特納強調，法案的設計目標是鼓勵資金長期留存，以最大化複利效應。他說：“我們希望這些帳戶能夠持續增長，讓年輕人在退休時擁有可觀的財富。如果人們過早提取資金，雖然這是他們的選擇，但長期留存顯然更有利。”

與現有計劃的區別

許多人好奇，《投資美國法案》是否會取代現有的529大學儲蓄計劃。克魯茲明確表示，這兩個計劃將並行存在，互不衝突。他指出，529計劃主要針對教育費用，而《投資美國法案》的用途更加廣泛，涵蓋教育、創業、購房等多個領域。他還分享了自己對529計劃的貢獻，提到2017年他成功推動立法，將529計劃擴展到K-12教育，這成為他參議院生涯中最顯著的立法成就之一。

克魯茲認為，類似529計劃、401K計劃和《投資美國法案》的儲蓄工具共同構成了強大的財富積累生態系統。他說：“這些工具讓人們有機會儲蓄、投資，並真正擁有經濟的股份。”

改變年輕人對資本主義的看法

《投資美國法案》不僅僅是一個金融工具，它還承載了更深層次的社會目標。克魯茲和格斯特納都提到，當前許多美國年輕人對資本主義持懷疑態度，部分原因是他們感到自己被排除在經濟體系之外。克魯茲援引民調數據指出，許多年輕人自稱是社會主義者而非資本主義者。他認為，通過讓每個孩子從出生起就擁有投資帳戶，這種狀況可能會改變。

他說：“當一個10歲的孩子可以打開手機應用程式，看到自己擁有50美元的蘋果公司股票、75美元的波音公司股票或30美元的麥當勞股票時，他們的思維會發生改變。他們會覺得自己是麥當勞的‘擁有者’，這種主人翁意識將激勵他們參與自由市場體系，甚至夢想創辦自己的企業。”

格斯特納補充說，這項法案與美國總統的“主流街頭議程”（Main Street Agenda）相呼應，旨在讓每個城鎮、每個城市街區的每個孩子都有機會參與經濟增長。他提到，包括英偉達首席執行官黃仁勳（Jensen Huang）在內的商界領袖已承諾支持該計劃，許多企業計劃為員工子女的帳戶提供匹配捐款，類似於當前的401K計劃。

對社會保障的潛在影響

當被問及《投資美國法案》是否可能影響社會保障體系時，克魯茲表示，這項法案的目標並非取代社會保障，而是專注於年輕人的財富積累。他說：“這是為新生兒和孩子們設計的計劃，與退休保障無關。當這些孩子到達領取社會保障的年齡時，我們可能都不在世了，那是70年後的國會需要考慮的問題。”

然而，克魯茲和格斯特納都認為，通過讓年輕人從小積累財富，這項法案可能間接減輕未來社會保障系統的壓力。如果年輕人在退休時擁有數十萬美元的儲蓄，他們對公共福利的依賴可能會減少。

挑戰與未來展望

儘管《投資美國法案》已納入眾議院稅收法案初稿，但距離成為法律仍需克服多重挑戰。參眾兩院需要就提取規則、資金分配和其他細節達成一致。此外，法案的37億美元年度成本可能引發關於財政赤字的爭論。一些批評者認為，這是一項“偽裝成金融教育的浪費性支出”，可能加劇美國36萬億美元的國債負擔。

然而，支持者認為，這項法案的長期效益遠超其成本。克魯茲強調，法案得到了商界、政界和社區領袖的廣泛支持，包括眾議院議長和稅務委員會主席傑森·史密斯（Jason Smith）。格斯特納則表示，私營部門的參與將是法案成功的關鍵，許多企業已經準備好為員工子女的帳戶提供捐款。

給觀眾的思考問題

1. 您認為為每個新生兒提供普惠儲蓄帳戶會如何改變美國年輕人對資本主義和財富積累的看法？這種主人翁意識是否足以扭轉當前的社會主義傾向？

2. 在財政赤字壓力下，37億美元的年度成本是否值得投資於這項計劃？您認為政府應該優先考慮哪些其他領域的支出？

3. 如果您是企業主，您會為員工子女的投資帳戶提供匹配捐款嗎？這類激勵措施是否會成為吸引人才的新標準？

《投資美國法案》代表了一種創新的財富積累方式，試圖通過讓每個美國孩子從出生起就擁有投資帳戶，改變他們的經濟未來。隨著法案在國會的推進，這一舉措可能成為美國經濟政策的一個轉折點，為新一代資本主義者鋪平道路。